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投标保证保险缓解工程建设企业流动性压力的实践

人民日报中央厨房-点金工作室   

2019-08-21 09:14

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 小微企业自身的抗风险能力弱,可抵押资产少,更需要信用增进工具,所以发展保证保险令小微企业受益更多。为减轻实体经济负担,中央要求清理规范工程建设领域的保证金,从而保证保险可以代替保证金给做为乙方的承包企业提供担保。英大长安保险经纪公司在投标保证险方面做了有益探索,为保险行业提供了一个帮助小微企业缓释流动性压力的金融服务视角。

4个月释放14.34亿元保证金的投标保证险实践

国家电网系统采用投标保证保险代替保证金的模式效果。

国家电网集团是以投资建设运营电网为核心业务的央企,工程建设、物资采购的业务量巨大,直接和间接关联着大量实体企业,小微企业和民营企业在其中的占比较高。

2019年,投标保证保险模式在国家电网系统内全面推广,前4个月,已服务全国22个省(市、区)的8000多家投标企业,80%以上的投保企业为中小微企业和民营企业。该模式累计实现释放保证金14.34亿元,收取年度保费为2073.09万元,费率为1.4%,已经支付26万元的赔款。

招投标环节通常是工程建设领域中需要承包企业提供担保的第一个环节,推动保证保险代替各类保证金,率先开展投标保证保险是首选。

保证保险承保的是投保人自身的信用风险,专业性强,其性质与传统的财产保险业务所承保的“纯粹的”损失风险有明显区别,加之保险公司通常无法获得投保企业的资信状况数据,因此保证保险业务基本上是通过专业保险中介机构来安排的。

英大长安保险经纪公司作为国家电网集团的一家二级公司,设计推行了投标保证保险代替保证金的模式。2017年起即着手准备:一是在保险市场通用条款的基础上,新增未缴纳采购代理服务费和串通投标予以赔偿的责任,明确保险批改和退保流程,列明索赔资料清单及进度要求等专用条件,形成客制版的投标保证保险;二是改造互联网运营和服务平台,向投标企业宣传讲解投标保证保险,并协助进行投保安排;三是联系多家有承保意愿和能力的保险公司,协商费率、保险期限、缴费方式、赔付流程等事宜。

保险经纪行业定位于为客户提供专业的保险计划和风险管理方案,在市场经济的发源地英国,保险经纪人撮合了60%以上的财产保险业务。英大长安投标保证保险的实践证明,这是一个多方共赢的模式。对于投标企业,可以减轻流动资金占用,降低交易成本。对于投标企业统一采用不超过2%的一年期保险费率,给小微企业提供了实质性的优惠。对于招标方,能够减轻保证金在财务、物资领域处理环节的事务性工作压力。对于社会信用体系建设,投标企业的违约赔付情况将通过保险公司共享给央行征信系统。

代替投标保证金的保证保险

一般来讲工程建设领域的保证金主要出现在三个环节:一是投标保证金,即在投保开始到正式合同签订前,担保投标企业的缔约过失责任;二是履约保证金,即正式合同签订后,担保承保企业在合同执行过程中的违约责任;三是工程质量保证金,即工程完工后,担保承包企业在缺陷责任期内对建设工程出现的缺陷应负的维修责任。这三种保证金均可以采用保证保险的方式做为替代,分别为投保保证保险、履约保证保险和工程质量保证保险。长期以来,很多工程建设产业链上的企业深受保证金占用现金流的困扰。

工程建设领域的保证保险体现了保险经纪人助力企业风险管理的全过程。

一是事前的风险预防:回溯型保险费率的“奖优罚劣”和企业诚信信息共享机制促进了投保人改善行为模式,降低了全社会的风险存量;保险经纪人对建设工程的检查能发现隐患,客观专业地给予风险评估,向投保人提出整改建议并提供技术性服务,提升工程质量。

二是事中的风险控制:当缔约过程中发生纠纷时,保险经纪人作为中立“第三方”介入纠纷处理,扮演双方沟通的桥梁,调节化解双方矛盾,尤其是提高乙方投保企业的谈判能力;避免做为发包方的公权力部门卷入纠纷,影响自身声誉。

三是事后的理赔服务:保险经纪人能够判断承保公司的偿付能力,从而确保保证险的赔付责任能够被履行;保险理赔服务受到多维度的行业监管和自律要求,能为受损招标方及时、足额地提供经济补偿;利用保险的“大数法则”分散那些由于意外原因而不能正式签约的中标企业或暂时未能完成建设工程合同约定的企业的赔偿压力,避免打击其生产经营秩序的恢复。

目前,投标保证保险模式虽然业务规模不大,但其推广价值和市场潜力已初现端倪。

(人民日报中央厨房点金工作室专稿 作者为国家金融与发展实验室副主任曾刚、中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠)

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